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El Tribunal Supremo (TS) ha declarado nulo por usurario un contrato de una Tarjeta Revolving comercializada por Wizink al considerar que los intereses cobrados (más de un 26%) eran demasiado elevados. Esta sentencia, que sienta jurisprudencia, abre la vía a la reclamación masiva de millones de clientes afectados por los intereses abusivos y la falta de transparencia a la hora de comercializar este producto financiero complejo.

Pese a que el fallo corresponde a un recurso en casación contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Santander por parte de Wizink, afecta a otras comercializadoras como Creditea, Cofidis, Santander Consumer, Carrefour o Cetelem. La mayoría de las entidades bancarias también comercializan este tipo de tarjetas.

El fallo hace hincapié en que la comparación entre tipos de interés debe establecerse en el rango del producto en concreto. Para las Visas Revolving, el Banco de España publica tipos de interés medios de entre el 19 y el 20%; pero sólo desde 2018. En años anteriores, desde 2007, la publicación no hacía separación entre los tipos de las Tarjetas Revolving y el resto de créditos al consumo.

No obstante, la sentencia hace mención a que los tipos del 20% ya son de por sí muy elevados y que no pueden justificarse en el riesgo de la concesión del crédito; ya que está en manos del prestamista, que es quien cobra los intereses, el otorgar o no ese préstamo.

También queda clara en la sentencia la falta de transparencia en la comercialización de este tipo de producto por parte de las entidades, vendido como un préstamo preconcedido a devolver en cuotas que el propio prestatario puede ajustar a su antojo. Cuotas demasiado bajas imposibilitan, en la práctica, la devolución del préstamo; quedando el prestatario sujeto al pago de intereses durante años que, en muchos casos, pueden superar la deuda contraída.

Tengo una Tarjeta Revolving. ¿Qué tengo que hacer?

Nuestro primer consejo es que se ponga usted en manos de abogados expertos que le asesoren desde el primer momento. El proceso puede iniciarse de manera particular pero la resolución va a llegar por vía judicial en la mayoría de los casos.

Lo primero que habría que hacer sería saber la cantidad que ha pagado usted de intereses, comisiones y gastos (los tres conceptos afectan al TAE) a lo largo de toda la vida de la tarjeta y ponerlos en relación con todas las compras que ha realizado. También se podrían incluir otros cargos como los seguros de protección de pagos o gastos asociados a la tarjeta. Una vez calculado ese TAE, puede haber 3 opciones:

  • Si el TAE es claramente superior al tipo de interés publicado en el Banco de España (desde 2018) estaría en el caso de usura para el que se ha sentado jurisprudencia con esta sentencia del TS
  • Si el TAE calculado está en el orden de los tipos de interés medios publicados, se puede hacer valer la mención de la sentencia a que, aún así, es un tipo de interés muy elevado
  • Si el cálculo proporciona un TAE inferior al publicado, será difícil justificar la usura; pero siempre quedará la falta de transparencia en la comercialización

Si reclamo, ¿me devolverán los intereses que haya pagado por toda la vida de la tarjeta?

Sí.

Si se declara el contrato nulo, la entidad estará obligada a abonarle todo lo pagado por intereses durante toda la vida de la tarjeta; más los intereses que se puedan aplicar a las cantidades percibidas por los años transcurridos.

La usura no prescribe ni hay plazos de reclamación. Puede usted reclamar los intereses abonados incluso si ya no tiene deuda ni tarjeta.

Si reclamo, ¿me anulan el crédito dispuesto en la tarjeta?

No. La entidad podrá descontar, de lo que le tenga que abonar, el saldo dispuesto actual de la tarjeta. Sólo habrá pago en el caso de que los intereses devueltos superen el saldo disponible de la tarjeta. En ningún caso se anularán los cargos ni las compras realizadas con esa tarjeta.

Me interesa reclamar los intereses de mi Tarjeta Revolving